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薪水凍漲多年,剛出社會的新鮮人面臨低起薪,可能還有「就學貸款」等著還,「我的學貸該怎麼還最有利?」這是許多揹著學貸的社會新鮮人的共同疑問,到底是加速付清好?還是慢慢還錢比較沒有壓力呢?其實沒有絕對正確的答案,因為每個人的財務狀況、投資屬性均不同,適合的還款方式也會不一樣。

據教育部統計,目前私立大學學貸族人數勞工貸款申請資格佔整體80%,人數高達25.4萬人,公立大學有6.2萬人,一個大學生畢業,4年下來平均就借了約38.4萬元。以目前學貸利率1.62%(台灣銀行)、分8年償還試算,每月應付金額為4268元。

畢業生展開新一階段的人生旅程之際,馬上面臨的就是萬物皆漲、唯有薪水不漲的新鮮人「現實生活」,除了要對抗月薪「22K」的魔咒外,還可能有就學貸款的壓力,有人說:「學貸的利率這麼低,慢慢還就好勞工貸款申請資格了,甚至可以利用3次的緩繳機會,把現在賺的薪勞工貸款申請資格水去投資,只要找到利率高於學貸利率的投資標的,還可以累積第一桶金。」

這樣的說法若是完全從借貸的成本來看,好像不錯,但是,每個人的薪資、生活水平、理財目標及需求、投資屬性都大不相同,適合的還款方式也不一樣勞工貸款申請資格

理財專家提供3大學貸還款建議 1.越早規劃越有利 理財前先理債

還學貸,越早開始準備越輕鬆,雖然學生時期的收入較不固定,但仍可透過省吃儉用或打工,每月存個1,000~2,000元,等畢業時,就有4.8~9.6萬元左右的資金可以先拿來償還欠款,且當你有第一份工作後,勞工貸款申請資格收到第一份薪水就開始償還貸款,養成類似「分期付款」的習慣,壓力感也不會那麼大。

不過,新鮮人剛進入社會,起薪可能不會太高,加上工作還不夠穩定,就算不優先還學貸,也可以把這筆錢當作「緊急準備金」,避免資金調度失靈時,又得借貸增添更多債務,不管是選擇優先清償債務,或先存錢投資,都要擬定償債計劃,督促自己按部就班執行。

2.邊還錢邊投資 額外還本減利息

就學貸款是政策性貸款,沒有提前清償違約金的問題,想還多還少都可以,新鮮人不一定要縮短貸款年限,期間仍可從事其它投資規劃。不過,若是要投資,適合投資屬性比較積極的新鮮人,且對於投資有8成以上的把握,就可考慮把部份資金作為投資之用,只要找到平均報酬率高於1.62%的投資組合,就可以一邊還錢,一邊累積財富。

如果身上剛好有閒錢,例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,就可用「額外還本」的方式多還一些款,讓本金減少,以降低利息支出,避免利息又吞噬掉獲利。

3.低薪一族 申請展延減負擔

每個畢業生都想找到好的工作,儘早甩開負債,但也有新鮮人因薪水低,或是家庭經濟狀況不佳,面臨繳不出錢的窘境,此時可利用政府的紓困措施來減輕負擔。目前學貸有2種延期還款方式,第一種是申請緩繳,只要能證明低收入、中低收入,或平均月收入低於3萬元,即可提出申請,每次緩繳1年,最多3次。

另一種是拉長還款時間,凡符合低收入戶及中低收入資格者,均可向申貸銀行申請延長還款年限為原來的2倍,以大學貸款8個學期來說,等於有16年的時間可以還債。

整體來說,就學貸款在畢業後滿一年就開始加利息,對沒什麼還債經驗的社會新鮮人來說,剛開始那幾個月,收支最難平衡,很多人都是等收到銀行的催收信函通知,才來還學貸。所以,新鮮人最好先做一個現金流量的預估,評估自己每個月可負擔的還債額度,在月薪等固定收入中,建議先留下一部分做還債預算,還債後再來享受人生,否則不良債信,也會跟著你走入社會。

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【大紀元2016年06月12日訊】(大紀元記者李默迪綜合報導)今年前四個月大陸私營企業投資增幅大幅下降,有評論人士表示,在大陸經濟下行的情況下,私營企業投資減少可謂雪上加霜,其中的原因值得深思。


在6月3日舉行的2016年中國財富論壇上,清華大學教授、中共央行貨幣政策委員會委員白重恩提到了這一點,他表示大陸私營企業投資增幅的下降很劇烈。

數據顯示,今年1月至4月,民間固定資產投資同比名義增長5.2%,增速比前三個月下降0.5個百分點,占大陸整體固定資產投資的比重比去年同期降低3.2個百分點。

評論人士胡少江6月11日撰文《中國私營企業家喪失信心》表示,目前中國向海外移民中,很多是投資移民,這說明中國的私營企業正在減少在國內的投資,轉而增加向海外投資,可能是對國內環境沒有信心。

大陸民間經濟創造了60%的國內生產總值、80%的社會就業、超過半數的稅收,以及46%的外貿出口。文章表示,私營企業投資減緩對經濟活動的各方面都造成影響,對於正處於下行趨勢中的中國經濟,可以說是雪上加霜。

大陸民間投資放緩的根源

胡少江認為,大陸私營企業在國內投資放緩的原因之一是大陸的投資回報率低。由於多年來大陸產能過剩嚴重,導致市場供大於求、投資收益下降,致使私營企業主不願把資金投向國內。

數據顯示,大陸投資回報率從1993年的15.67%到2000年左右降至8%到10%,2012年降至2.7%。

《世界經濟》2010年發表文章《投資回報率對投資率的影響》中表示,資本回報率與投資率高度相關,並且兩者呈正比。文章作者通過分析發現,資本回報率在一定程度上受到經濟狀況和技術水平的影響。

曾有多位經濟學家表示,大陸從1980年代末(江澤民執政之初)大規模印鈔、過度依賴信貸投資,但是為了追求短期增長,大量資金沒有用於發展實體經濟、研發技術等,而是流入了房地產市場和股市,逐漸導致如今的產能過剩、實體經濟衰退。

文章同時提到,大陸曾經出現過短期投資回報率高的情況,但實際情況是,那種所謂的投資回報率是一段時間內以廉價為代價的,這也是一種對資源的浪費和破壞。

公開資料顯示,中國自2001年加入世界貿易組織(WTO)後,國際廣泛批評中國存在製造業產品向海外廉價傾銷的惡意競爭現象。大陸很多國有企業依靠大幅降價出售產品,甚至產品售價低於成本,嚴重干擾了市場價格。

另外,由於技術水平長期停滯,大陸製造業一直以低端產品為主,大陸商界人士普遍承認「中國製造」的產品在國際被認為是低端、質量低劣。

對於大陸私營企業減少國內投資的另一個原因,胡少江認為是私營企業主對自己的財產沒有安全感。大陸經濟學家張維迎表示,在中國,個人的產權得不到有效的保護,投資者不確定投資後的收益最終能否歸自己所有、投資後是否又隨便改變規則破壞產權。

再有,大陸私營企業幾十年面臨的一個問題是融資難。

經濟學家喬治‧瑪格納斯(George Magnus)曾在《金融時報》發表文章表示,中國很多民營企業信貸緊張,相比之下,國有企業獲得了較多貸款。

大陸的國有企業是由政府(中共)控制、資產完全歸政府(中共)所有的組織結構。經濟學家高西慶曾經表示,目前大陸正在進行供給側改革,其中去產能是重要的一部分,但是,大陸的國有企業利益集團是一大難題。

數據顯示,今年第一季度中共央行新增貸款4.61萬億元人民幣,但是小額貸款公司的貸款數額減少。小額貸款公司發放貸款的對象主要是中小企業、個體工商戶、農戶等,今年第一季度的貸款額減少了23億元,同比減少11.1%。

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【大紀元2016年06月12日訊】(大紀元記者李默迪綜合報導)今年前四個月大陸私營企業投資增幅大幅下降,有評論人士表示,在大陸經濟下行的情況下,私營企業投資減少可謂雪上加霜,其中的原因值得深思。


在6月3日舉行的2016年中國財富論壇上,清華大學教授、中共央行貨幣政策委員會委員白重恩提到了這一點,他表示大陸私營企業投資增幅的下降很劇烈。

數據顯示,今年1月至4月,民間固定資產投資同比名義增長5.2%,增速比前三個月下降0.5個百分點,占大陸整體固定資產投資的比重比去年同期降低3.2個百分點。

評論人士胡少江6月11日撰文《中國私營企業家喪失信心》表示,目前中國向海外移民中,很多是投資移民,這說明中國的私營企業正在減少在國內的投資,轉而增加向海外投資,可能是對國內環境沒有信心。

大陸民間經濟創造了60%的國內生產總值、80%的社會就業、超過半數的稅收,以及46%的外貿出口。文章表示,私營企業投資減緩對經濟活動的各方面都造成影響,對於正處於下行趨勢中的中國經濟,可以說是雪上加霜。

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胡少江認為,大陸私營企業在國內投資放緩的原因之一是大陸的投資回報率低。由於多年來大陸產能過剩嚴重,導致市場供大於求、投資收益下降,致使私營企業主不願把資金投向國內。

數據顯示,大陸投資回報率從1993年的15.67%到2000年左右降至8%到10%,2012年降至2.7%。

《世界經濟》2010年發表文章《投資回報率對投資率的影響》中表示,資本回報率與投資率高度相關,並且兩者呈正比。文章作者通過分析發現,資本回報率在一定程度上受到經濟狀況和技術水平的影響。

曾有多位經濟學家表示,大陸從1980年代末(江澤民執政之初)大規模印鈔、過度依賴信貸投資,但是為了追求短期增長,大量資金沒有用於發展實體經濟、研發技術等,而是流入了房地產市場和股市,逐漸導致如今的產能過剩、實體經濟衰退。

文章同時提到,大陸曾經出現過短期投資回報率高的情況,但實際情況是,那種所謂的投資回報率是一段時間內以廉價為代價的,這也是一種對資源的浪費和破壞。

公開資料顯示,中國自2001年加入世界貿易組織(WTO)後,國際廣泛批評中國存在製造業產品向海外廉價傾銷的惡意競爭現象。大陸很多國有企業依靠大幅降價出售產品,甚至產品售價低於成本,嚴重干擾了市場價格。

另外,由於技術水平長期停滯,大陸製造業一直以低端產品為主,大陸商界人士普遍承認「中國製造」的產品在國際被認為是低端、質量低劣。

對於大陸私營企業減少國內投資的另一個原因,胡少江認為是私營企業主對自己的財產沒有安全感。大陸經濟學家張維迎表示,在中國,個人的產權得不到有效的保護,投資者不確定投資後的收益最終能否歸自己所有、投資後是否又隨便改變規則破壞產權。

再有,大陸私營企業幾十年面臨的一個問題是融資難。

經濟學家喬治‧瑪格納斯(George Magnus)曾在《金融時報》發表文章表示,中國很多民營企業信貸緊張,相比之下,國有企業獲得了較多貸款。

大陸的國有企業是由政府(中共)控制、資產完全歸政府(中共)所有的組織結構。經濟學家高西慶曾經表示,目前大陸正在進行供給側改革,其中去產能是重要的一部分,但是,大陸的國有企業利益集團是一大難題。

數據顯示,今年第一季度中共央行新增貸款4.61萬億元人民幣,但是小額貸款公司的貸款數額減少。小額貸款公司發放貸款的對象主要是中小企業、個體工商戶、農戶等,今年第一季度的貸款額減少了23億元,同比減少11.1%。

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